臨近年末商業(yè)銀行加速出清不良貸款，有資產(chǎn)包利息總額超過2倍本金

最近出現(xiàn)了幾筆利息大于本金的不良資產(chǎn)包引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

　　藍(lán)鯨新聞12月3日訊（記者 金磊）臨近年末，多家商業(yè)銀行密集掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款。包括渤海銀行、廣州農(nóng)商行、平安銀行(000001)、建設(shè)銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布了不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，涉及貸款資金集中在個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等類別，億元級(jí)的資產(chǎn)包頻頻“上新”。

　　對(duì)銀行來說，通過債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)，該行可將多年歷史積存的經(jīng)濟(jì)資本占用較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)一次出清，并預(yù)期能夠較大幅度改善該行資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，節(jié)省風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用，提高資本充足率。

　　然而，最近出現(xiàn)了幾筆利息大于本金的不良資產(chǎn)包引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

　　2025年12月1日，江蘇興化農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“興化農(nóng)商銀行”）發(fā)布《2025年第1批個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目招商公告》，擬通過公開競(jìng)價(jià)方式處置一筆總額達(dá)3.35億元的個(gè)人不良資產(chǎn)包 。

　　具體來看，這個(gè)資產(chǎn)包其中本金1.35億元，利息1.98億元，費(fèi)用99.45萬元。資產(chǎn)類型為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與消費(fèi)貸款并存，借款人均位于江蘇省內(nèi)。

　　興化農(nóng)商銀行在資產(chǎn)亮點(diǎn)中提到，本次轉(zhuǎn)讓債權(quán)多為保證貸款，追償對(duì)象豐富；債務(wù)人本地居民居多，便于追償與賬戶管理。

　　不久前的11月27日，江蘇產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布的公告顯示，該行還在公開轉(zhuǎn)讓“常州市艾威斯特國(guó)際貿(mào)易有限公司等18戶不良債權(quán)資產(chǎn)包”。

　　資產(chǎn)包包含18戶不良債權(quán)，債權(quán)總額為6.22億元。其中，本金余額為2億元，而利息余額高達(dá)4.2億元，是本金的兩倍多。

　　公告特別提示，這批債權(quán)“貸款形成時(shí)間普遍較早”，可能存在基礎(chǔ)資料部分缺失、失去法律效力等問題。部分借款主體甚至存在注銷、無法聯(lián)系或下落不明等瑕疵。

　　屢屢出現(xiàn)類似的資產(chǎn)包背后也側(cè)面反應(yīng)出興化農(nóng)商銀行的風(fēng)控以及貸后存在一些問題。藍(lán)鯨新聞注意到，2025年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局泰州監(jiān)管分局對(duì)興化農(nóng)商銀行開出罰單，指出該行存在“超資質(zhì)投資債券”和“對(duì)已核銷貸款追償不到位”兩項(xiàng)違規(guī)行為。

　　無獨(dú)有偶，北京農(nóng)商行近日發(fā)布公告，擬公開轉(zhuǎn)讓其持有的20戶不良資產(chǎn)包。該不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目?未償本息總額?208498642.61元，其中未償本金71020429.47元，未償利息137478213.14元。加權(quán)平均逾期天數(shù)為5794天(約15.9年)，最長(zhǎng)單筆逾期達(dá)7300天(約20年)。

　　不難發(fā)現(xiàn)，該資產(chǎn)包涉及不良貸款總額超2億元，但利息總額已達(dá)本金近兩倍。

　　這些貸款年數(shù)較長(zhǎng)，涉及借款人行業(yè)包括住宿餐飲、批發(fā)零售、制造業(yè)等。抵押物類型包括商業(yè)用房、工業(yè)用房、建設(shè)用地使用權(quán)等，但多數(shù)資產(chǎn)訴訟狀態(tài)為“終本執(zhí)行”或“執(zhí)行中”，反映出司法處置難度較大。?

　　有從業(yè)人士表示，銀行出讓不良資產(chǎn)，是其自身正常經(jīng)營(yíng)的一環(huán)。轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)還可以改善銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，有助于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。賬齡是從資產(chǎn)應(yīng)收時(shí)點(diǎn)到當(dāng)下的時(shí)間間距，是衡量銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的重要指標(biāo)，像上述這種十幾年的加權(quán)平均逾期天數(shù)且利息遠(yuǎn)大于本金資產(chǎn)包回收風(fēng)險(xiǎn)非常高。

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