近日，吉林省長(zhǎng)春市中級(jí)人民法院公布的一則刑事裁定書，揭開(kāi)了一起涉“活體抵押”貸款的金融詐騙案，也給涉農(nóng)金融風(fēng)控敲響了警鐘。
主犯劉某利用租來(lái)的牛，先向公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行（下稱“華興村鎮(zhèn)銀行”）申請(qǐng)貸款400萬(wàn)元，而后利用貸來(lái)的錢款租來(lái)更多的牛，再次向華興村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元。騙局得逞后，劉某又將目標(biāo)轉(zhuǎn)向吉林銀行長(zhǎng)春公主嶺支公司（下稱“吉林銀行”），先后騙貸300萬(wàn)和280萬(wàn)元。
劉某利用一批“租來(lái)的�！保灿�(jì)騙取兩家銀行1480萬(wàn)貸款。案發(fā)前，華興村鎮(zhèn)銀行尚有827.75萬(wàn)元貸款未收回，吉林銀行有489.94萬(wàn)元貸款未能收回。最終，法院判定劉某犯貸款詐騙罪和騙取貸款罪，數(shù)罪并罰執(zhí)行有期徒刑十三年，并處罰金人民幣三十萬(wàn)元。
租牛騙貸！兩家銀行共計(jì)放貸1480萬(wàn)元
案件顯示，劉某權(quán)與李某系朋友關(guān)系，因劉某權(quán)欲向銀行貸款，但自己不符合貸款條件，于是李某找到任某東、徐某二人幫劉某權(quán)在華興村鎮(zhèn)銀行和吉林銀行頂名辦理貸款，并承諾給其好處費(fèi)。
其中，任某東、徐某均有前科，二人曾因犯幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，均于2024年2月29日被判處有期徒刑九個(gè)月，并分別處罰金人民幣五千元。
2022年6月，劉某權(quán)從“鮑某”處租來(lái)297頭活體牛，這些活體牛即為劉某權(quán)撬動(dòng)銀行金庫(kù)的“杠桿”。劉某權(quán)以任某東的名義，將這297頭活體牛作為抵押物，在公主嶺市某乾畜牧場(chǎng)，向華興村鎮(zhèn)銀行貸款400萬(wàn)元。2022年6月21日貸款下來(lái)后，劉某權(quán)擅自改變貸款用途，將貸款大部分用于償還個(gè)人債務(wù)、租牛。
同年8月，劉某權(quán)故技重施，將從該銀行貸得的400萬(wàn)元中的一部分，去內(nèi)蒙等地租牛，再次以任某東的名義在華興村鎮(zhèn)銀行貸款500萬(wàn)元。該筆貸款于2022年8月1日發(fā)放后，劉某權(quán)仍然擅自改變貸款用途，將貸款大部分用于償還個(gè)人債務(wù)，并將部分作為抵押物的牛私自出售，使得到期后無(wú)法歸還銀行貸款。
案發(fā)前劉某權(quán)歸還華興村鎮(zhèn)銀行利息共約72.25萬(wàn)元，尚有約827.75萬(wàn)元未歸還。
此外，2022年12月，劉某權(quán)在未償還華興村鎮(zhèn)銀行欠款的情況下，又以徐某名義以活體牛作為抵押物，使用虛假的購(gòu)牛合同，在吉林銀行貸款300萬(wàn)元。
2023年11月，劉某權(quán)以其子劉某岐名義，以活體牛作為抵押物，使用虛假的購(gòu)牛合同再次在吉林銀行貸款280萬(wàn)元。貸款發(fā)放后，劉某權(quán)擅自改變貸款用途，將貸款大部分用于償還個(gè)人債務(wù)，并將作為部分抵押物的牛私自出售，使得到期后無(wú)法歸還銀行貸款。
案發(fā)前，劉某權(quán)歸還吉林銀行利息共約10.06萬(wàn)元，尚有約489.94萬(wàn)元未歸還。
裁定書提到，貸款過(guò)程中，李某負(fù)責(zé)為華興村鎮(zhèn)銀行的900萬(wàn)貸款及吉林銀行的300萬(wàn)貸款準(zhǔn)備材料及跑手續(xù)，并為吉林銀行的貸款提供虛假購(gòu)牛合同，任某東、徐某為配合貸款向銀行工作人員虛構(gòu)自己為貸款使用人的事實(shí)。
劉某權(quán)還“指導(dǎo)”朋友利用同樣的套路騙貸650萬(wàn)元。2022年1月，劉某權(quán)告訴朋友郭某山：“養(yǎng)牛政府有補(bǔ)貼，前景好�！惫成椒Q想養(yǎng)牛，但手里沒(méi)錢。劉某權(quán)答出資17萬(wàn)作啟動(dòng)資金。
同年4月，劉某權(quán)稱國(guó)家有政策，能用活牛作為抵押物向銀行貸款，并幫助郭某山跟銀行聯(lián)系，同時(shí)借給郭某山490頭牛作為抵押，二人達(dá)成口頭協(xié)議，貸款下來(lái)后，郭某山將牛買下來(lái)。同時(shí)，劉某權(quán)授意郭某山和林某臣二人簽一份假的購(gòu)牛合同，以林某臣的名義向吉林銀行貸款650萬(wàn)。
郭某山獲得貸款后，交給劉某權(quán)450萬(wàn)元購(gòu)�？�，向李某賬戶轉(zhuǎn)賬50萬(wàn)元，償還個(gè)人貸款13萬(wàn)元，個(gè)人花銷13萬(wàn)元，剩余錢款用于購(gòu)買飼料養(yǎng)牛。
后因經(jīng)營(yíng)不善，郭某山私自銷售抵押活牛。2023年4月，吉林銀行貸后檢查發(fā)現(xiàn)某畜牧場(chǎng)抵押活牛缺少200頭，2024年1月監(jiān)管頭數(shù)剩余110頭。最終，郭某山無(wú)法歸還貸款，給銀行造成了巨大損失。
貸款詐騙罪與騙取貸款罪雙重認(rèn)定
劉某權(quán)被判13年
2024年3月12日，劉某權(quán)因涉嫌犯貸款詐騙罪被刑事拘留，同年4月18日被逮捕。
一審法院認(rèn)定，劉某權(quán)以非法占有為目的，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪。另外，劉某權(quán)幫助他人采取欺騙手段騙取銀行貸款，造成銀行貸款至今未能收回，造成特別重大損失，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。劉某權(quán)一人犯數(shù)罪，依法應(yīng)數(shù)罪并罰。
李某、徐某、任某東明知?jiǎng)⒛硻?quán)不符合貸款條件，仍向銀行提供虛假的購(gòu)牛合同、頂名貸款等方式幫助劉某權(quán)進(jìn)行貸款，李某、任某東的行為給銀行造成特別重大損失，徐某的行為給銀行造成重大損失。李某、任某東、徐某的行為均構(gòu)成騙取貸款罪。
一審法院判決，劉某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑11年，并處罰金人民幣20萬(wàn)元；犯騙取貸款罪，判處有期徒刑3年6個(gè)月，并處罰金人民幣10萬(wàn)元；決定執(zhí)行有期徒刑13年，并處罰金人民幣30萬(wàn)元。
李某、徐某、任某三人均犯騙取貸款罪，分別判處有期徒刑2年10個(gè)月、1年9個(gè)月和2年7個(gè)月，分別處罰金人民幣5萬(wàn)元、2.5萬(wàn)元、3.5萬(wàn)元。
法院還判定四人向銀行賠償損失。劉某權(quán)向華興村鎮(zhèn)銀行退賠違法所得827.75萬(wàn)元，李某、任某東對(duì)以上款項(xiàng)承擔(dān)連帶退賠責(zé)任。劉某權(quán)還需向吉林銀行退賠違法所得489.93萬(wàn)元，李某在489.93萬(wàn)元內(nèi)與劉某承擔(dān)連帶退賠責(zé)任，徐某在294.11萬(wàn)元內(nèi)與劉某承擔(dān)連帶退賠責(zé)任。
法院在二審判決中稱，劉某權(quán)以非法占有為目的，詐騙銀行貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪；劉某權(quán)幫助他人以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成特別重大損失，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。劉某權(quán)一人犯數(shù)罪，依法應(yīng)數(shù)罪并罰。
劉某權(quán)不服，提起上述。二審法院認(rèn)為，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，定罪準(zhǔn)確，量刑適當(dāng)。審判程序合法。遂駁回上訴，維持原判。二審裁定為終審裁定。
金融惠農(nóng)政策如何落地生根？
2024年12月，中國(guó)人民銀行 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 金融監(jiān)管總局聯(lián)合召開(kāi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作推進(jìn)會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，探索差異化融資服務(wù)模式，增加信用貸款供給，推廣農(nóng)業(yè)設(shè)施、活體畜禽等抵質(zhì)押貸款。
今年2月23日， 《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村改革 扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》正式向社會(huì)公布。提出創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制，推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款。
這是“1號(hào)文”首次提出推廣活體抵押融資，代表著我國(guó)鄉(xiāng)村振興投融資機(jī)制迎來(lái)創(chuàng)新突破。推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款，既拓寬了融資渠道，同時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更積極地服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供關(guān)鍵支持。
“活體抵押融資”旨在助力鄉(xiāng)村振興，卻容易被不法分子利用牛、羊等活體資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)、難以估值等特點(diǎn)，施行騙貸。據(jù)報(bào)道，銀行實(shí)地核查時(shí)，只能通過(guò)“數(shù)牛數(shù)量、看表面狀況”判斷，難以核實(shí)牛只的真實(shí)歸屬和是否重復(fù)抵押；后續(xù)監(jiān)管中，也無(wú)法實(shí)時(shí)掌控牛只的流向。而且，犯罪團(tuán)伙會(huì)打造“完整的虛假材料鏈條”：從牛只購(gòu)買合同、養(yǎng)殖場(chǎng)地證明，到資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保人信息，每一份文件都偽造得真假難辨。
因此，如何讓這些金融惠農(nóng)政策落地生根，是亟需解決的關(guān)鍵問(wèn)題。
今年7月24日，中國(guó)人民銀行 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革 推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）�！兑庖�(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，要健全金融服務(wù)農(nóng)村改革體制機(jī)制，深入推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易規(guī)范化試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)應(yīng)用。鼓勵(lì)各地探索建立農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體的確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估、抵押登記、資產(chǎn)處置等管理制度，發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，推動(dòng)擴(kuò)大抵押融資覆蓋面。
《意見(jiàn)》提出，支持有條件的地區(qū)制定食物供給領(lǐng)域抵押物清單，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品(000061)存貨、畜禽活體和水產(chǎn)等納入抵質(zhì)押物范圍，合理評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值，確定抵質(zhì)押率，依托標(biāo)準(zhǔn)化倉(cāng)儲(chǔ)、智能化監(jiān)管手段探索質(zhì)押物監(jiān)管有效路徑。
金融研究院了解到，現(xiàn)如今，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能更精準(zhǔn)地監(jiān)管和評(píng)估活體抵押物風(fēng)險(xiǎn)。
比如，某大行推出“智慧畜牧貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品突破性運(yùn)用“牛臉識(shí)別”技術(shù)，通過(guò)多角度采集奶牛生物特征，建立唯一數(shù)字身份標(biāo)識(shí)，實(shí)現(xiàn)活體抵押物的精準(zhǔn)認(rèn)定和動(dòng)態(tài)監(jiān)管。更關(guān)鍵的是，銀行通過(guò) “智慧畜牧平臺(tái)”，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)管抵押奶牛的存欄數(shù)量與健康狀態(tài)，這一模式既打消了企業(yè)對(duì)資產(chǎn)監(jiān)管的顧慮，也讓銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。
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