隨著金融監(jiān)管總局《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》落地實(shí)施，各銀行紛紛針對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品“提額延時(shí)”，有產(chǎn)品最高額度達(dá)2500萬(wàn)元，有產(chǎn)品用于消費(fèi)領(lǐng)域最長(zhǎng)期限可至7年。
消費(fèi)貸“提額延時(shí)”的同時(shí)也設(shè)定了較為嚴(yán)格的門(mén)檻限制，綜合考量申請(qǐng)人工作單位、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入來(lái)源、還款能力等方面條件。多家銀行指出，產(chǎn)品面向優(yōu)質(zhì)客戶推出，需有良好的還款意愿和能力。
此外，新浪金融研究院查詢各銀行消費(fèi)貸利率發(fā)現(xiàn)，大多產(chǎn)品年化利率重回3%以上。其中，國(guó)有大行消費(fèi)貸最低年化利率多為3%左右，部分股份行最低年化利率則高于4%。
消費(fèi)貸最高額度超千萬(wàn)
設(shè)定門(mén)檻吸引優(yōu)質(zhì)客群
去年以來(lái)，銀行消費(fèi)貸利率不斷調(diào)降，甚至有銀行將消費(fèi)貸利率降至“1”字頭�！皟r(jià)格戰(zhàn)”刺激了消費(fèi)貸市場(chǎng)，銀行消費(fèi)貸規(guī)模激增。
今年3月末，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”迎來(lái)了監(jiān)管叫停。據(jù)媒體報(bào)道，多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%。新浪金融研究院發(fā)現(xiàn)，目前市面上低于3%的消費(fèi)貸幾乎已銷聲匿跡。
以中國(guó)銀行(601988)為例，其手機(jī)銀行貸款界面展示有20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元不等的消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高額度為20萬(wàn)元的“好客貸”年化利率（單利）5.4%-23.725%，最高額度30萬(wàn)元的“中銀e貸”年利率（單利）最低為3.1%，最高額度50萬(wàn)元的“隨心智貸”則為按日計(jì)息的浮動(dòng)利率產(chǎn)品，貸款利率3.0%起。
在消費(fèi)貸利率調(diào)整浪潮后，多家銀行推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品，國(guó)有大行、股份行、城商行等機(jī)構(gòu)紛紛提高消費(fèi)貸最高貸款金額。例如，工商銀行推出最高額度100萬(wàn)元的個(gè)人信用貸“融e貸”和最高額度1200萬(wàn)元的房抵組合貸，后者可用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”最高額度100萬(wàn)元，年化利率（單利）3.1%起，“房抵e貸”最高額度1000萬(wàn)元。
建設(shè)銀行“快貸”最高額度30萬(wàn)元，年化利率（單利）3.0%起，并提供提額服務(wù)，除可線上申請(qǐng)的“快貸”外，建設(shè)銀行還推出主要通過(guò)線下渠道申請(qǐng)的“建易貸”，最高額度100萬(wàn)元，年化利率為3.3%起。
交通銀行“惠民貸”最高額度為100萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”最高額度100萬(wàn)元，房屋抵押消費(fèi)貸款最高額度500萬(wàn)元。
在股份行中，光大銀行(601818)推出最高額度150萬(wàn)元的“白領(lǐng)E貸”，最長(zhǎng)貸款期限60個(gè)月，年化利率（單利）3.5% 起；平安銀行(000001)推出最高額度100萬(wàn)元的“橙e貸”，年化利率（單利）3%起，以及最高額度2500萬(wàn)元的“平安宅抵貸”，可用于綜合消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)，年利率為L(zhǎng)PR+加點(diǎn)數(shù)額度。
此外，為進(jìn)一步響應(yīng)國(guó)家促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)號(hào)召，民生銀行(600016)還推出“國(guó)補(bǔ)貸”作為專為中小微企業(yè)設(shè)計(jì)的政策性融資工具。
在城商行中，北京銀行(601169)推出最高額度100萬(wàn)元的“消費(fèi)京e貸”，年化利率（單利）4.35%-18%；江蘇銀行(600919)線上可申請(qǐng)30萬(wàn)元額度的“隨e貸”，還推出客戶經(jīng)理專屬的300萬(wàn)元額度“卡e貸”，以及500萬(wàn)元額度的理財(cái)質(zhì)押貸和房屋質(zhì)押貸。其中，“卡e貸”年化利率（單利）3%-15%，理財(cái)質(zhì)押貸年化利率（單利）3.98%。
在提高貸款額度的同時(shí)，多款消費(fèi)貸產(chǎn)品也設(shè)置了較長(zhǎng)的還款期限。上述大額消費(fèi)貸產(chǎn)品中最長(zhǎng)期限5年-7年不等，且部分產(chǎn)品支持額度循環(huán)使用。其中，工商銀行上述個(gè)人房抵貸消費(fèi)用途最長(zhǎng)7年，經(jīng)營(yíng)用途最長(zhǎng)10年。
值得注意的是，銀行對(duì)大額消費(fèi)貸也設(shè)置了較多門(mén)檻，多是針對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)客戶推出的產(chǎn)品，對(duì)申請(qǐng)人工作單位、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入來(lái)源、還款能力等方面均有一定的條件限制。例如，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸面向國(guó)企事業(yè)單位的公積金客戶，并考察收入及資負(fù)情況等。
政策落地激發(fā)消費(fèi)貸潛力
滿足居民多元化消費(fèi)需求
今年3月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，明確提出：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。2025年對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款給予財(cái)政貼息。”
金融監(jiān)管總局也印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)�！锻ㄖ访鞔_指出，在額度方面，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元；在期限方面，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。
此外，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。
上述政策進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)貸市場(chǎng)活力。政策落地后，各銀行紛紛針對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品“提額延時(shí)”，為滿足消費(fèi)者更趨多元化需求提供了便利，有助于金融資源更傾向于消費(fèi)領(lǐng)域，提升居民消費(fèi)信心與能力。
然而，一味追求提升消費(fèi)貸金額也并不可取。有業(yè)內(nèi)學(xué)者對(duì)新浪金融研究院指出：“銀行對(duì)于消費(fèi)貸利率以及消費(fèi)貸增長(zhǎng)應(yīng)保持足夠的理性，消費(fèi)貸款額度不是越大越好，消費(fèi)貸利率也不是越低越好……銀行應(yīng)根據(jù)不同的客戶群體制定差異化的利率策略，比如針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可以提供更低的利率，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶則需適當(dāng)提高利率；通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)和精準(zhǔn)營(yíng)銷，更好地滿足客戶需求，適時(shí)控制消費(fèi)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)�！�
消費(fèi)貸市場(chǎng)良性發(fā)展離不開(kāi)監(jiān)管的合理引導(dǎo)。上述人士進(jìn)一步表示：“金融監(jiān)管部門(mén)需加大對(duì)銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益，確保消費(fèi)貸合理增長(zhǎng)和健康發(fā)展。”
上半年信貸總量增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展
著眼于整體信貸市場(chǎng)，一攬子政策的落地助力信貸市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。據(jù)央行近期披露數(shù)據(jù)，上半年人民幣貸款增加12.92萬(wàn)億元。6月末，本外幣貸款余額272.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.8%。月末人民幣貸款余額268.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.1%。
分部門(mén)看，住戶貸款增加1.17萬(wàn)億元，其中，短期貸款減少3億元，中長(zhǎng)期貸款增加1.17萬(wàn)億元；企（事）業(yè)單位貸款增加11.57萬(wàn)億元，其中，短期貸款增加4.3萬(wàn)億元，中長(zhǎng)期貸款增加7.17萬(wàn)億元，票據(jù)融資減少464億元；非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款增加331億元。
其中，企事業(yè)單位貸款是信貸增長(zhǎng)的主體。上半年，企事業(yè)單位貸款增加11.5萬(wàn)億元，占全部新增貸款的89%。其中，中長(zhǎng)期貸款增加7.08萬(wàn)億元，是企事業(yè)單位貸款增加的主要構(gòu)成。
對(duì)此，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)閆先東在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，今年以來(lái)，人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和《政府工作報(bào)告》部署，實(shí)施好適度寬松的貨幣政策，強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)，運(yùn)用多種貨幣政策工具組合，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。從效果上看，上半年信貸呈現(xiàn)“總量增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的特征。
從貸款投向領(lǐng)域來(lái)看，金融“五篇大文章”作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，也是信貸投向的重點(diǎn)領(lǐng)域。閆先東指出，5月末，金融“五篇大文章”貸款余額103.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%，綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字貸款同比分別增長(zhǎng)27.4%、11.2%、38%和9.5%，均高于同期各項(xiàng)貸款增速。
展望下半年信貸市場(chǎng)發(fā)展，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾表示：“強(qiáng)化利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，更好發(fā)揮行業(yè)自律作用，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，提高資金使用效率，防范資金空轉(zhuǎn)，把握好金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和保持自身健康性的平衡�！�
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