2025年3月，國際金價突破3000美元/盎司大關，國內(nèi)滬金期貨主力合約也一度沖高至710元/克。在這場黃金瘋漲的狂歡中，一種投資方式悄然興起：消費者通過刷信用卡購買黃金，利用免息期等待價格上漲后拋售套利。甚至有人為此辦理多張信用卡、透支數(shù)十萬元囤積黃金。然而，這種看似“穩(wěn)賺不賠”的操作背后，卻暗藏著巨大的杠桿風險。
對此，江蘇銀行、興業(yè)銀行(601166)等多家金融機構近期發(fā)布公告，明確信用卡僅限于持卡人日常消費使用，不得將信用卡資金以任何形式投資于理財領域，包括但不限于黃金等投資性貴金屬、股票、基金等。
在限制信用卡“炒金”的同時，多家銀行近期上調了黃金積存業(yè)務的起購金額，提醒投資者注意金價波動帶來的風險。
黃金市場熱度居高不下
出現(xiàn)刷卡“炒金”現(xiàn)象
近期，黃金市場熱度居高不下。數(shù)據(jù)顯示，自年初以來，國際黃金價格持續(xù)高位震蕩，國內(nèi)黃金投資熱情不斷高漲。
在這場黃金瘋漲的狂歡中，一種投資方式悄然興起：消費者通過刷信用卡購買黃金，利用免息期等待價格上漲后拋售套利。甚至有人為此辦理多張信用卡、透支數(shù)十萬元囤積黃金。社交媒體上還出現(xiàn)了自稱黃金“挖礦工”的群體，通過信用卡購買黃金后轉賣回收平臺套現(xiàn)。更有甚者，通過社交平臺組建“搶金”群組，分工賺取差價或傭金。
隨著投資者的變現(xiàn)需求增加，多家銀行也順勢推廣黃金回收業(yè)務。例如，農(nóng)業(yè)銀行2月10日發(fā)文表示，該行已在全國范圍內(nèi)開通近3000個黃金回購網(wǎng)點，回購范圍涵蓋農(nóng)業(yè)銀行(601288)銷售并配有回購證書的黃金產(chǎn)品；工商銀行推出“非工行品牌金條工行收”的回購服務，除回購自家銷售的黃金產(chǎn)品外，還支持14家商業(yè)銀行和2家黃金企業(yè)Au99.99品牌金條回購。
此外，部分信用卡在購買黃金時支持積分兌換，購買后還能積攢大量積分，用于兌換其他禮品或抵消年費。
在很多消費者眼中，這樣的刷卡“炒金”流程堪稱 “空手套白狼”。然而，這種投資方式真的有利可圖且值得冒險嗎？恐怕要打一個問號。
黃金價格受國際形勢、經(jīng)濟環(huán)境等因素影響，波動較大。例如，3月20日國際現(xiàn)貨黃金價格盤中突破3050美元/盎司大關，刷新歷史紀錄，而在3月21日晚，現(xiàn)貨黃金突然直線下挫，收盤跌幅為0.71%。隨后，“金價開跌”話題登上微博熱搜，周大福、周生生等品牌金飾的價格也有所回落。
3月21日，建設銀行發(fā)布公告稱，近期國內(nèi)外貴金屬價格波動加劇，市場風險提升。提醒客戶提高貴金屬業(yè)務的風險防范意識，合理控制倉位，及時關注持倉情況和保證金余額變化情況，理性投資。
3月18日，上海黃金交易所發(fā)布《關于做好近期市場風險控制工作的通知》指出，近期貴金屬價格持續(xù)大幅波動，市場風險加劇。請各會員單位做好風險應急預案，維護市場平穩(wěn)運行，提示投資者做好風險防范工作，合理控制倉位，理性投資。
一旦黃金價格波動導致虧損，刷信用卡炒黃金的持卡人不僅要自行承擔價差、手續(xù)費等成本，還可能因逾期還款產(chǎn)生透支利息，甚至在個人征信系統(tǒng)中留下不良信用記錄，損害自身的合法權益。
多家銀行發(fā)文警示
禁止信用卡資金用于黃金投資
為防范信用卡 “炒金” 行為帶來的風險，多家銀行發(fā)布公告，明確禁止信用卡資金用于黃金投資，為這場投機熱潮按下“暫停鍵”。
3月19日，江蘇銀行(600919)發(fā)布公告稱，不法分子通過各種“炒金”、“搶金”、“套現(xiàn)”等各種手段誘導持卡人進行信用卡“炒金類”投資，不僅違反信用卡使用規(guī)定，更存在巨大資金風險。
該行對信用卡資金用途規(guī)范進一步明確：信用卡僅限于持卡人日常消費使用，不得將信用卡資金以任何形式投資于理財領域，包括但不限于黃金等投資性貴金屬、股票、基金等。
此前，興業(yè)銀行也發(fā)布類似公告，明確信用卡資金不得用于黃金投資領域。
該行表示，會根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和風險管理需要適時調整相關限制類領域范疇及交易限額，如持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管限制行為或我行認定的風險特征時，可能會導致交易失敗。該行有權采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、要求提前還款等風險管控措施。為確�？蛻舻馁Y產(chǎn)安全，請合理規(guī)劃信用卡使用，避免“炒金”等違規(guī)行為。
去年年底，中信銀行(601998)、華夏銀行(600015)等多家銀行也通過公告規(guī)范信用卡資金用途，其中提到，“不得用于電信詐騙、洗錢、境外投資等非法交易或非個人日常消費用途”，“信用卡資金不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權投資及其他權益性投資等”。
事實上，信用卡資金流入黃金等投資領域早已被明令禁止。2022年發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，“信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域”。其中，關于“嚴格管控資金流向”涉及三點內(nèi)容，分別是“及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途”、“對異常用卡行為和非法資金交易進行監(jiān)測分析和攔截機制”、“收單機構應當按照相關法律法規(guī)和規(guī)則要求準確標識交易信息”。
積存金起購金額升至800元
多家銀行提示金價波動風險
除了禁止信用卡資金用于黃金投資，多家銀行也緊隨金價上漲趨勢，上調了積存金的起購金額，并提醒投資者注意金價波動帶來的風險。
新浪金融研究院統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來已有多家銀行發(fā)布了積存金起購點調整公告，部分銀行為年內(nèi)第二次調整。
新浪金融研究院根據(jù)公開信息制表
例如，3月21日，招商銀行(600036)發(fā)布《關于調整黃金賬戶認購起點金額及風險提示的通告》表示，自3月27日起，黃金賬戶活期買入起點及黃金賬戶定投起點由1克/700元起調整為1克/750元起。調整前已設置成功的定投計劃（含普通定投與智能定投）將繼續(xù)執(zhí)行，不受影響。調整后新發(fā)起的定投計劃金額須滿足該行最新起點要求。該行將持續(xù)關注黃金市場變動情況，適時對上述起點金額進行調整。
公告指出，黃金價格可能因突發(fā)政策、市場情緒變化或國際事件等因素出現(xiàn)短期劇烈波動，進而導致黃金賬戶持倉市值快速變化，需要關注市場行情，提高風險防范意識，合理評估自身風險承受能力，理性投資。
3月18日，寧波銀行(002142)發(fā)布公告稱，由于近期國內(nèi)金價波動較大，根據(jù)中國人民銀行印發(fā)的《黃金積存業(yè)務管理暫行辦法》，該行自2025年3月19日將積存金起購金額由700元調整為800元，按重量起購克數(shù)維持1克不變。據(jù)了解，該行在2024年3月、9月及2025年3月三次上調起點金額。
除了上調起購金額，部分銀行還調整了積存金業(yè)務的其他規(guī)則。據(jù)公告，招商銀行于2月12日起，活期利率由0.10%降至0.01%，1年期產(chǎn)品利率從0.6%降至0.3%；中信銀行也對不同期限的積存金業(yè)務利率進行了調整，活期由0.35%調整至0.15%，一個月期限由0.48%調整至0.25%，三個月期限由0.87%調整至0.40%，六個月期限由1.18%調整至0.60%，一年期限由1.38%調整至1.00%。
此外，工商銀行(601398)還對個人客戶積存金業(yè)務風險測評進行了優(yōu)化調整。自3月23日起，個人客戶辦理積存金業(yè)務的開戶、主動積存或新增定投計劃的，需要通過工商銀行營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行或中國工商銀行APP等渠道，按該行統(tǒng)一的風險測評試題重新進行風險承受能力評估，取得C1-保守型及以上的評估結果，并簽訂積存金風險揭示書。
該行在公告中提示，“鑒于近期黃金價格持續(xù)波動，建議您提高風險防范意識，從資產(chǎn)配置角度出發(fā)，基于自身財務狀況和風險承受能力理性辦理積存金業(yè)務，避免盲目‘炒金’�！�
中國銀行研究院研究員吳丹表示，銀行紛紛調整積存金業(yè)務規(guī)則，旨在引導投資者理性參與，也有助于銀行更好地管理風險，進而保護投資者長期利益。
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