2025年3月，國(guó)際金價(jià)突破3000美元/盎司大關(guān)，國(guó)內(nèi)滬金期貨主力合約也一度沖高至710元/克。在這場(chǎng)黃金瘋漲的狂歡中，一種投資方式悄然興起：消費(fèi)者通過(guò)刷信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金，利用免息期等待價(jià)格上漲后拋售套利。甚至有人為此辦理多張信用卡、透支數(shù)十萬(wàn)元囤積黃金。然而，這種看似“穩(wěn)賺不賠”的操作背后，卻暗藏著巨大的杠桿風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，江蘇銀行、興業(yè)銀行(601166)等多家金融機(jī)構(gòu)近期發(fā)布公告，明確信用卡僅限于持卡人日常消費(fèi)使用，不得將信用卡資金以任何形式投資于理財(cái)領(lǐng)域，包括但不限于黃金等投資性貴金屬、股票、基金等。
在限制信用卡“炒金”的同時(shí)，多家銀行近期上調(diào)了黃金積存業(yè)務(wù)的起購(gòu)金額，提醒投資者注意金價(jià)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
黃金市場(chǎng)熱度居高不下
出現(xiàn)刷卡“炒金”現(xiàn)象
近期，黃金市場(chǎng)熱度居高不下。數(shù)據(jù)顯示，自年初以來(lái)，國(guó)際黃金價(jià)格持續(xù)高位震蕩，國(guó)內(nèi)黃金投資熱情不斷高漲。
在這場(chǎng)黃金瘋漲的狂歡中，一種投資方式悄然興起：消費(fèi)者通過(guò)刷信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金，利用免息期等待價(jià)格上漲后拋售套利。甚至有人為此辦理多張信用卡、透支數(shù)十萬(wàn)元囤積黃金。社交媒體上還出現(xiàn)了自稱黃金“挖礦工”的群體，通過(guò)信用卡購(gòu)買(mǎi)黃金后轉(zhuǎn)賣(mài)回收平臺(tái)套現(xiàn)。更有甚者，通過(guò)社交平臺(tái)組建“搶金”群組，分工賺取差價(jià)或傭金。
隨著投資者的變現(xiàn)需求增加，多家銀行也順勢(shì)推廣黃金回收業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行2月10日發(fā)文表示，該行已在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通近3000個(gè)黃金回購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，回購(gòu)范圍涵蓋農(nóng)業(yè)銀行(601288)銷(xiāo)售并配有回購(gòu)證書(shū)的黃金產(chǎn)品；工商銀行推出“非工行品牌金條工行收”的回購(gòu)服務(wù)，除回購(gòu)自家銷(xiāo)售的黃金產(chǎn)品外，還支持14家商業(yè)銀行和2家黃金企業(yè)Au99.99品牌金條回購(gòu)。
此外，部分信用卡在購(gòu)買(mǎi)黃金時(shí)支持積分兌換，購(gòu)買(mǎi)后還能積攢大量積分，用于兌換其他禮品或抵消年費(fèi)。
在很多消費(fèi)者眼中，這樣的刷卡“炒金”流程堪稱 “空手套白狼”。然而，這種投資方式真的有利可圖且值得冒險(xiǎn)嗎？恐怕要打一個(gè)問(wèn)號(hào)。
黃金價(jià)格受?chē)?guó)際形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，波動(dòng)較大。例如，3月20日國(guó)際現(xiàn)貨黃金價(jià)格盤(pán)中突破3050美元/盎司大關(guān)，刷新歷史紀(jì)錄，而在3月21日晚，現(xiàn)貨黃金突然直線下挫，收盤(pán)跌幅為0.71%。隨后，“金價(jià)開(kāi)跌”話題登上微博熱搜，周大福、周生生等品牌金飾的價(jià)格也有所回落。
3月21日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，近期國(guó)內(nèi)外貴金屬價(jià)格波動(dòng)加劇，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提升。提醒客戶提高貴金屬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理控制倉(cāng)位，及時(shí)關(guān)注持倉(cāng)情況和保證金余額變化情況，理性投資。
3月18日，上海黃金交易所發(fā)布《關(guān)于做好近期市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的通知》指出，近期貴金屬價(jià)格持續(xù)大幅波動(dòng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。請(qǐng)各會(huì)員單位做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，維護(hù)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，提示投資者做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，合理控制倉(cāng)位，理性投資。
一旦黃金價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致虧損，刷信用卡炒黃金的持卡人不僅要自行承擔(dān)價(jià)差、手續(xù)費(fèi)等成本，還可能因逾期還款產(chǎn)生透支利息，甚至在個(gè)人征信系統(tǒng)中留下不良信用記錄，損害自身的合法權(quán)益。
多家銀行發(fā)文警示
禁止信用卡資金用于黃金投資
為防范信用卡 “炒金” 行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，多家銀行發(fā)布公告，明確禁止信用卡資金用于黃金投資，為這場(chǎng)投機(jī)熱潮按下“暫停鍵”。
3月19日，江蘇銀行(600919)發(fā)布公告稱，不法分子通過(guò)各種“炒金”、“搶金”、“套現(xiàn)”等各種手段誘導(dǎo)持卡人進(jìn)行信用卡“炒金類(lèi)”投資，不僅違反信用卡使用規(guī)定，更存在巨大資金風(fēng)險(xiǎn)。
該行對(duì)信用卡資金用途規(guī)范進(jìn)一步明確：信用卡僅限于持卡人日常消費(fèi)使用，不得將信用卡資金以任何形式投資于理財(cái)領(lǐng)域，包括但不限于黃金等投資性貴金屬、股票、基金等。
此前，興業(yè)銀行也發(fā)布類(lèi)似公告，明確信用卡資金不得用于黃金投資領(lǐng)域。
該行表示，會(huì)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理需要適時(shí)調(diào)整相關(guān)限制類(lèi)領(lǐng)域范疇及交易限額，如持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管限制行為或我行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗。該行有權(quán)采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、要求提前還款等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。為確保客戶的資產(chǎn)安全，請(qǐng)合理規(guī)劃信用卡使用，避免“炒金”等違規(guī)行為。
去年年底，中信銀行(601998)、華夏銀行(600015)等多家銀行也通過(guò)公告規(guī)范信用卡資金用途，其中提到，“不得用于電信詐騙、洗錢(qián)、境外投資等非法交易或非個(gè)人日常消費(fèi)用途”，“信用卡資金不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等”。
事實(shí)上，信用卡資金流入黃金等投資領(lǐng)域早已被明令禁止。2022年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，“信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域”。其中，關(guān)于“嚴(yán)格管控資金流向”涉及三點(diǎn)內(nèi)容，分別是“及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途”、“對(duì)異常用卡行為和非法資金交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制”、“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則要求準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息”。
積存金起購(gòu)金額升至800元
多家銀行提示金價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
除了禁止信用卡資金用于黃金投資，多家銀行也緊隨金價(jià)上漲趨勢(shì)，上調(diào)了積存金的起購(gòu)金額，并提醒投資者注意金價(jià)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
新浪金融研究院統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)已有多家銀行發(fā)布了積存金起購(gòu)點(diǎn)調(diào)整公告，部分銀行為年內(nèi)第二次調(diào)整。
新浪金融研究院根據(jù)公開(kāi)信息制表
例如，3月21日，招商銀行(600036)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整黃金賬戶認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額及風(fēng)險(xiǎn)提示的通告》表示，自3月27日起，黃金賬戶活期買(mǎi)入起點(diǎn)及黃金賬戶定投起點(diǎn)由1克/700元起調(diào)整為1克/750元起。調(diào)整前已設(shè)置成功的定投計(jì)劃（含普通定投與智能定投）將繼續(xù)執(zhí)行，不受影響。調(diào)整后新發(fā)起的定投計(jì)劃金額須滿足該行最新起點(diǎn)要求。該行將持續(xù)關(guān)注黃金市場(chǎng)變動(dòng)情況，適時(shí)對(duì)上述起點(diǎn)金額進(jìn)行調(diào)整。
公告指出，黃金價(jià)格可能因突發(fā)政策、市場(chǎng)情緒變化或國(guó)際事件等因素出現(xiàn)短期劇烈波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致黃金賬戶持倉(cāng)市值快速變化，需要關(guān)注市場(chǎng)行情，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理性投資。
3月18日，寧波銀行(002142)發(fā)布公告稱，由于近期國(guó)內(nèi)金價(jià)波動(dòng)較大，根據(jù)中國(guó)人民銀行印發(fā)的《黃金積存業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該行自2025年3月19日將積存金起購(gòu)金額由700元調(diào)整為800元，按重量起購(gòu)克數(shù)維持1克不變。據(jù)了解，該行在2024年3月、9月及2025年3月三次上調(diào)起點(diǎn)金額。
除了上調(diào)起購(gòu)金額，部分銀行還調(diào)整了積存金業(yè)務(wù)的其他規(guī)則。據(jù)公告，招商銀行于2月12日起，活期利率由0.10%降至0.01%，1年期產(chǎn)品利率從0.6%降至0.3%；中信銀行也對(duì)不同期限的積存金業(yè)務(wù)利率進(jìn)行了調(diào)整，活期由0.35%調(diào)整至0.15%，一個(gè)月期限由0.48%調(diào)整至0.25%，三個(gè)月期限由0.87%調(diào)整至0.40%，六個(gè)月期限由1.18%調(diào)整至0.60%，一年期限由1.38%調(diào)整至1.00%。
此外，工商銀行(601398)還對(duì)個(gè)人客戶積存金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。自3月23日起，個(gè)人客戶辦理積存金業(yè)務(wù)的開(kāi)戶、主動(dòng)積存或新增定投計(jì)劃的，需要通過(guò)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行或中國(guó)工商銀行APP等渠道，按該行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)試題重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，取得C1-保守型及以上的評(píng)估結(jié)果，并簽訂積存金風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)。
該行在公告中提示，“鑒于近期黃金價(jià)格持續(xù)波動(dòng)，建議您提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從資產(chǎn)配置角度出發(fā)，基于自身財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性辦理積存金業(yè)務(wù)，避免盲目‘炒金’�！�
中國(guó)銀行研究院研究員吳丹表示，銀行紛紛調(diào)整積存金業(yè)務(wù)規(guī)則，旨在引導(dǎo)投資者理性參與，也有助于銀行更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保護(hù)投資者長(zhǎng)期利益。
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